Finanzas Personales
12/feb/2008
Una actividad que para mí siempre ha sido como patinar en hielo delgado es el escoger un regalo adecuado para las personas del sexo femenino.
Doqtor ahorro*
La apertura de una cuenta probará tus buenas intenciones
Estimado Doqtor Ahorro, Como usted sabe, el próximo jueves es el día de los novios. Ya llevo varios años de novio con Julieta y quiero darle un regalo que muestre que mis intenciones son serias. Lamentablemente no estoy en posición aún de incurrir en un gasto tan fuerte como un anillo con un brillante.
¿Qué me puede aconsejar?.
Adrián Maynez
Estimado Adrián:.
Una actividad que para mí siempre ha sido como patinar en hielo delgado es el escoger un regalo adecuado para las personas del sexo femenino.
Para empezar nunca he podido entender la fascinación que provocan las flores, a mí siempre ha parecido mucho mejor regalo una caja de chocolates.
La publicidad nos quiere llevar a pensar que se puede medir el afecto en forma proporcional al precio del regalo que se da; creo que esto es un error.
Mi primer consejo sería que pusieras mucha atención a lo que tu novia te dice y te ha venido diciendo.
Me asegura mi consejera de cabecera que el hecho de el hombre le preste atención a lo que dice su pareja es algo irresistible.
Las mujeres tienen la tendencia a navegar por los establecimientos comerciales diciendo cosas como "mira que bello", o "me encantan estas", y en algunas raras ocasiones "me encantaría tener uno de estos" son señales que no se deben pasar por alto. Esto no es fácil.
El contenido romántico del regalo me aseguran, es un factor importante. El paseo en globo bebiendo champaña, un poema o una canción inspiradas y luego interpretadas en un entorno ideal son una buena alternativa pero fuera de la capacidad creativa, y del bolsillo de la mayoría de los hombres.
Una alternativa aparentemente práctica pero lastimosamente no romántica es preguntar directamente qué le gustaría.
Estoy seguro que antes de escribirme ya habías considerado la mayoría de estas opciones, y es claro por tu comunicación que tienes intenciones serias con tu niña.
Nadie me ha desmentido cuando afirmo que más 85% de los pleitos que se dan en familia son a causa del dinero, y también es cierto que sin importar el nivel de sueldo, a nadie le alcanza el dinero.
Entonces las dificultades en pareja deben tener su origen en que los cónyuges no se ponen de acuerdo en la forma en que se debe gastar, manejar y administrar el dinero.
Esto no es sorprendente ya que si el tema es tabú en familia, el discutirlo en pareja como novios es rarísimo.
Los temas a cubrir son muchos: quién va a pagar qué; si las cuentas serán mancomunadas o individuales; si vamos a gastar y vivir en grande mientras los dos trabajamos y no han llegado los niños, o si vamos a apretarnos el cinturón y a ahorrar para crear un patrimonio significativo de forma temprana.
También se debe decidir si se manejarán las inversiones en forma conservadora o agresiva; cuáles son las coberturas de seguro sin las que no podemos estar, y cuál es la filosofía de pareja en cuanto al manejo del crédito.
De manera que el mejor regalo que le puedes dar a largo plazo es el minimizar la probabilidad de infelicidad por pleitos de dinero.
Debes pugnar e insistir por que estos temas sean discutidos ampliamente y a profundidad, antes de formalizar la relación y pasar a depender uno de otro.
No es importante decidir si desean ser una pareja ahorradora o dispendiosa en su gasto, conservadora o agresiva en sus inversiones, lo importante es que quede claro para ambos cuáles son la prioridades que tienen en lo que respecta a las finanzas familiares y que conjuntamente manejen, y acuerden su futuro patrón de gastos en forma coherente y consensuada.
Abre una cuenta mancomunada a nombre de ambos en un banco o administradora de fondos de inversión que te ofrezca un rendimiento y liquidez razonable.
Deposita ahí una cantidad que consideres apropiada y tendrás el inicio de un proyecto de ahorro en pareja.
Este es un regalo poco ortodoxo pero que muestra la seriedad de tus intenciones.
Las reglas de manejo, las metas y como irán aportando dinero cada uno, las pueden acordar compartiendo la luz de una vela y algo de buen vino. No olvides obsequiarle una flor.
Doqtor Ahorro *Ricardo G. Mayer es Doqtor Ahorro, un especialista en todo lo relacionado con las Finanzas Personales. Envíe sus dudas y comentarios a doqtorahorro@eleconomista.com.mx
miércoles, 13 de febrero de 2008
Los quisquillosos están mejor protegidos
Finanzas Personales
13/feb/2008
Evitan pérdidas quienes revisan estados de cuenta y pólizas.
María Teresa Izquierdo
Carlos Lara presume de ser el más quisquilloso.
Así, revisa minuciosamente la cuenta en el restaurante.
También cuando le expiden una factura solicita la revisión en la pantalla de la computadora, para que la impresión sea correcta.
Cada mes por supuesto, revisa los informes de sus cuentas bancarias, en especial los de sus tarjetas de crédito, para detectar cuanto antes cargos indebidos y reclamar a tiempo en el banco.
Por un evento fortuito descubrió con horror que circula con un coche sin seguro; un siniestro menor le permitió saber que la póliza que guarda en su casa, y de la que lleva una copia en la guantera, no ampara ni a su vehículo ni a su persona.
Por un error de ejecutivos de instituciones financieras, un banco y una aseguradora, la póliza que le entregaron protege a otro vehículo y con seguridad a otro conductor.
Se siente absolutamente culpable, porque de ser clasificado como chocante, pasó a descuidado.
Porque admite que cuando le entregaron la póliza sólo la fotocopió, y luego la guardó en el archivo de su hogar.
No se tomó unos minutos para verificar los datos, que en el documento estuviera correcto su domicilio, su nombre, el alcance de la cobertura, así como los datos del automóvil objeto de la protección: número de serie, de motor, etcétera.
Le causa escozor pensar en lo que habría pasado si el siniestro hubiera sido de mayores consecuencias.
Obligado revisar.
Cuenta en la afore. Confirmar que el patrón realiza las aportaciones completas, de acuerdo al salario.
Se deben revisar tanto la subcuenta de vivienda como la de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, así como las de aportaciones voluntarias.
Es obligación de las afores enviar al domicilio del afiliado dos veces al año el estado de la cuenta individual de retiro.
La realidad es que la mayoría ni abre la correspondencia, y en algunos casos ni siquiera identifica la afore encargada de la administración de los fondos. Así, no hay manera de detectar cuando la cuenta ha sido trasladada indebidamente a otra afore.
Crédito hipotecario. Enriqueta Cosme descubrió por accidente que por un periodo mayor, le aplicaron indebidamente descuentos de nómina por la compra de un departamento que adquirió con un crédito de un instituto de seguridad social.
La institución tuvo que devolverle 200,000 pesos que le había cobrado de más, y que ella aplicó en la compra de una nueva casa.
Pero está consciente de que pudo haber perdido el dinero, de no haberse dado nunca cuenta del error.
Cada pago de un crédito hipotecario debe cotejarse con el estado de cuenta, que permite además conocer si se mantienen las condiciones en que se contrató el crédito.
Tarjetas de crédito y débito. Requieren de seguimiento puntual. Cada cargo y abono debe ser cotejado, para que funcionen como una herramienta efectiva en el manejo de los recursos, en vez de una ventana para la fuga del ingreso por cargos no autorizados o abonos extraviados.
Pólizas de seguro. En general, las coberturas deben ser revisadas y en cada renovación o cambio se debe confirmar la exactitud de las condiciones contratadas.
Comprobar que aparecen los nombres correctos de todos los beneficiarios, para que cuando deban ejercer su derecho no enfrenten complicaciones.
Se deben también revisar sumas aseguradas, y que el programa de protección convenido se plasme en el documento que acredita la suscripción.
Facturas. En la propia pantalla, o antes de salir del establecimiento emisor se debe revisar que los datos sean correctos, cada letra, cada número, porque de lo contrario no servirán para obtener deducciones.
También es necesario comprobar que no tengan correcciones, manchones, borrones, que también anulan la utilidad de esos documentos.
mtizq@eleconomista.com.mx
13/feb/2008
Evitan pérdidas quienes revisan estados de cuenta y pólizas.
María Teresa Izquierdo
Carlos Lara presume de ser el más quisquilloso.
Así, revisa minuciosamente la cuenta en el restaurante.
También cuando le expiden una factura solicita la revisión en la pantalla de la computadora, para que la impresión sea correcta.
Cada mes por supuesto, revisa los informes de sus cuentas bancarias, en especial los de sus tarjetas de crédito, para detectar cuanto antes cargos indebidos y reclamar a tiempo en el banco.
Por un evento fortuito descubrió con horror que circula con un coche sin seguro; un siniestro menor le permitió saber que la póliza que guarda en su casa, y de la que lleva una copia en la guantera, no ampara ni a su vehículo ni a su persona.
Por un error de ejecutivos de instituciones financieras, un banco y una aseguradora, la póliza que le entregaron protege a otro vehículo y con seguridad a otro conductor.
Se siente absolutamente culpable, porque de ser clasificado como chocante, pasó a descuidado.
Porque admite que cuando le entregaron la póliza sólo la fotocopió, y luego la guardó en el archivo de su hogar.
No se tomó unos minutos para verificar los datos, que en el documento estuviera correcto su domicilio, su nombre, el alcance de la cobertura, así como los datos del automóvil objeto de la protección: número de serie, de motor, etcétera.
Le causa escozor pensar en lo que habría pasado si el siniestro hubiera sido de mayores consecuencias.
Obligado revisar.
Cuenta en la afore. Confirmar que el patrón realiza las aportaciones completas, de acuerdo al salario.
Se deben revisar tanto la subcuenta de vivienda como la de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, así como las de aportaciones voluntarias.
Es obligación de las afores enviar al domicilio del afiliado dos veces al año el estado de la cuenta individual de retiro.
La realidad es que la mayoría ni abre la correspondencia, y en algunos casos ni siquiera identifica la afore encargada de la administración de los fondos. Así, no hay manera de detectar cuando la cuenta ha sido trasladada indebidamente a otra afore.
Crédito hipotecario. Enriqueta Cosme descubrió por accidente que por un periodo mayor, le aplicaron indebidamente descuentos de nómina por la compra de un departamento que adquirió con un crédito de un instituto de seguridad social.
La institución tuvo que devolverle 200,000 pesos que le había cobrado de más, y que ella aplicó en la compra de una nueva casa.
Pero está consciente de que pudo haber perdido el dinero, de no haberse dado nunca cuenta del error.
Cada pago de un crédito hipotecario debe cotejarse con el estado de cuenta, que permite además conocer si se mantienen las condiciones en que se contrató el crédito.
Tarjetas de crédito y débito. Requieren de seguimiento puntual. Cada cargo y abono debe ser cotejado, para que funcionen como una herramienta efectiva en el manejo de los recursos, en vez de una ventana para la fuga del ingreso por cargos no autorizados o abonos extraviados.
Pólizas de seguro. En general, las coberturas deben ser revisadas y en cada renovación o cambio se debe confirmar la exactitud de las condiciones contratadas.
Comprobar que aparecen los nombres correctos de todos los beneficiarios, para que cuando deban ejercer su derecho no enfrenten complicaciones.
Se deben también revisar sumas aseguradas, y que el programa de protección convenido se plasme en el documento que acredita la suscripción.
Facturas. En la propia pantalla, o antes de salir del establecimiento emisor se debe revisar que los datos sean correctos, cada letra, cada número, porque de lo contrario no servirán para obtener deducciones.
También es necesario comprobar que no tengan correcciones, manchones, borrones, que también anulan la utilidad de esos documentos.
mtizq@eleconomista.com.mx
Los errores más comunes que al invertir se deben evitar
Finanzas Personales
12/feb/2008
La especulación puede causar elevados costos y hasta pérdidas
Uno de los temas más importantes de la planeación financiera personal es el de la inversión de nuestro dinero, dado que es la única forma por la cual podemos protegerlo contra la inflación y hacerlo crecer.
Sin embargo, muchas personas al hacerlo cometen varios errores que se deben evitar para hacer más fácil nuestro camino hacia el logro de nuestras distintas metas y objetivos financieros.
1. No empezar a tiempo. Muchos jóvenes se preocupan más por vivir el presente y por gastar todo su dinero, ya que sienten que tienen toda su vida por delante.
Su retiro, por ejemplo, lo ven como algo muy lejano, y de lo cual no deben todavía preocuparse. Sin embargo, esto es un grave error.
Si uno invierte 10,000 pesos a los 20 años a una tasa real anual de 5%, cuando se retire a los 65 años tendrá el equivalente a 55,200 pesos.
Sin embargo, si los invierte a los 30 años, sólo tendrá en su retiro el equivalente a 33,900 pesos.
2. Invertir antes de pagar sus deudas. Esto es un error muy común. Generalmente en los créditos se cobran tasas de interés de más del doble que las que podría obtener invirtiendo sus recursos, por lo que sus deudas crecerán mucho más rápido que sus inversiones. Primero pague todas sus deudas, después piense en invertir.
3. No conocer bien los instrumentos en los que invierte. Antes de tomar una decisión de inversión, debe conocer y comprender perfectamente en qué instrumentos va a invertir, cómo operan, cuáles son sus riesgos, qué liquidez ofrecen, etcétera. Nunca invierta a ciegas, para no tener sorpresas desagradables después.
4. Invertir para el corto plazo. Sólo deben invertirse a corto plazo los recursos que realmente vayamos a necesitar en el corto plazo, y en instrumentos seguros que nos ofrezcan la liquidez que necesitamos.
Tome en cuenta que los mayores beneficios de invertir se obtienen con un horizonte de largo plazo.
5. Invertir sin riesgos, o demasiado conservadoramente. Si usted es joven, y tiene excedentes que no va a necesitar en el corto plazo invierta en bolsa o en sociedades de inversión común.
Tendrá el tiempo suficiente para aguantar los altibajos del mercado, la volatilidad, y tendrá las recompensas que siempre otorga la inversión bursátil a largo plazo.
6. Invertir con demasiado riesgo. No todas las inversiones son para todas las personas; todos tenemos distinta tolerancia al riesgo.
7. No darle seguimiento a nuestras inversiones. Aunque estemos invirtiendo a largo plazo, debemos vigilar siempre nuestras posiciones y valuar nuestro portafolio de manera cotidiana.
Las perspectivas de las empresas y de los mercados varían constantemente, y lo que ayer era una compañía sana, hoy podría estar enfrentando serios problemas.
8. Entrar y salir constantemente del mercado. Especular en el mercado, y estar operando constantemente en el mismo, puede hacernos consumir demasiados esfuerzos, puede generarnos altas comisiones por intermediación, y puede hacer que nos perdamos tramos de alzas importantes. Es mejor seleccionar cuidadosamente nuestras inversiones, y obtener todos sus beneficios en el largo plazo.
9. Considerar las colecciones y la joyería como inversiones. Muchas personas coleccionan objetos pensando que en el futuro los van a poder vender obteniendo considerables ganancias.
Puede que para ciertos bienes esto sea posible, pero hay que ser realmente un conocedor para lograrlo.
No cometa el error de pensar que un reloj valioso, o una antigüedad van a poder pagar sus años de retiro.
Con mucho gusto responderé a sus dudas, inquietudes y comentarios en mi dirección de correo electrónico: jlanzagorta@eleconomista.com.mx
12/feb/2008
La especulación puede causar elevados costos y hasta pérdidas
Uno de los temas más importantes de la planeación financiera personal es el de la inversión de nuestro dinero, dado que es la única forma por la cual podemos protegerlo contra la inflación y hacerlo crecer.
Sin embargo, muchas personas al hacerlo cometen varios errores que se deben evitar para hacer más fácil nuestro camino hacia el logro de nuestras distintas metas y objetivos financieros.
1. No empezar a tiempo. Muchos jóvenes se preocupan más por vivir el presente y por gastar todo su dinero, ya que sienten que tienen toda su vida por delante.
Su retiro, por ejemplo, lo ven como algo muy lejano, y de lo cual no deben todavía preocuparse. Sin embargo, esto es un grave error.
Si uno invierte 10,000 pesos a los 20 años a una tasa real anual de 5%, cuando se retire a los 65 años tendrá el equivalente a 55,200 pesos.
Sin embargo, si los invierte a los 30 años, sólo tendrá en su retiro el equivalente a 33,900 pesos.
2. Invertir antes de pagar sus deudas. Esto es un error muy común. Generalmente en los créditos se cobran tasas de interés de más del doble que las que podría obtener invirtiendo sus recursos, por lo que sus deudas crecerán mucho más rápido que sus inversiones. Primero pague todas sus deudas, después piense en invertir.
3. No conocer bien los instrumentos en los que invierte. Antes de tomar una decisión de inversión, debe conocer y comprender perfectamente en qué instrumentos va a invertir, cómo operan, cuáles son sus riesgos, qué liquidez ofrecen, etcétera. Nunca invierta a ciegas, para no tener sorpresas desagradables después.
4. Invertir para el corto plazo. Sólo deben invertirse a corto plazo los recursos que realmente vayamos a necesitar en el corto plazo, y en instrumentos seguros que nos ofrezcan la liquidez que necesitamos.
Tome en cuenta que los mayores beneficios de invertir se obtienen con un horizonte de largo plazo.
5. Invertir sin riesgos, o demasiado conservadoramente. Si usted es joven, y tiene excedentes que no va a necesitar en el corto plazo invierta en bolsa o en sociedades de inversión común.
Tendrá el tiempo suficiente para aguantar los altibajos del mercado, la volatilidad, y tendrá las recompensas que siempre otorga la inversión bursátil a largo plazo.
6. Invertir con demasiado riesgo. No todas las inversiones son para todas las personas; todos tenemos distinta tolerancia al riesgo.
7. No darle seguimiento a nuestras inversiones. Aunque estemos invirtiendo a largo plazo, debemos vigilar siempre nuestras posiciones y valuar nuestro portafolio de manera cotidiana.
Las perspectivas de las empresas y de los mercados varían constantemente, y lo que ayer era una compañía sana, hoy podría estar enfrentando serios problemas.
8. Entrar y salir constantemente del mercado. Especular en el mercado, y estar operando constantemente en el mismo, puede hacernos consumir demasiados esfuerzos, puede generarnos altas comisiones por intermediación, y puede hacer que nos perdamos tramos de alzas importantes. Es mejor seleccionar cuidadosamente nuestras inversiones, y obtener todos sus beneficios en el largo plazo.
9. Considerar las colecciones y la joyería como inversiones. Muchas personas coleccionan objetos pensando que en el futuro los van a poder vender obteniendo considerables ganancias.
Puede que para ciertos bienes esto sea posible, pero hay que ser realmente un conocedor para lograrlo.
No cometa el error de pensar que un reloj valioso, o una antigüedad van a poder pagar sus años de retiro.
Con mucho gusto responderé a sus dudas, inquietudes y comentarios en mi dirección de correo electrónico: jlanzagorta@eleconomista.com.mx
lunes, 11 de febrero de 2008
PROLONGACIONES Y TRANSGRESIONES. Si es usted líder, esto debe interesarle
Editorial
11/feb/2008
Tal vez no sólo interesarle sino ocuparle. La humanidad depende del medio ambiente, que es fundamental para el avance y el bienestar humano.
Antonio Puig Escudero
Tal vez no sólo interesarle sino ocuparle. La humanidad depende del medio ambiente, que es fundamental para el avance y el bienestar humano. El cambio ambiental puede repercutir en la seguridad, la salud, las relaciones sociales, las maneras en que las empresas producen, comercian y en los modelos de desarrollo económico de los países. Existe evidencia de un cambio ambiental sin precedentes en el ámbito mundial y local: * La superficie de la tierra está calentándose. El aumento previsto en la frecuencia e intensidad de las olas de calor, las tormentas, las inundaciones y las sequías afectaron a millones de personas. Mientras que en el siglo pasado la temperatura promedio mundial ascendió 0,74°C, las estimaciones más optimistas del Grupo Intergubernamental de Expertos sobre el Cambio Climático relativas al calentamiento en este siglo prevén un aumento de entre 1.8 a 4.0°C. El cambio climático podría agravar aún más la pérdida de biodiversidad y la degradación de la tierra, bosques, agua dulce y océanos.
* Más de dos millones de personas en el mundo mueren cada año de forma prematura debido a la contaminación del aire tanto en lugares cerrados como abiertos. Aunque la contaminación del aire ha disminuido en algunas ciudades debido a las medidas políticas y tecnológicas, el aumento de las emisiones en otras ciudades están agravando los desafíos. La contaminación del aire de lugares cerrados ocasionada por una inadecuada combustión de los combustibles sólidos de biomasa supone un enorme daño para la salud.
* El agujero de la capa de ozono situada sobre la Antártica que nos protege de las radiaciones ultravioletas dañinas, es ahora más grande que nunca. Debido al descenso de las emisiones de sustancias que agotan el ozono y al estricto cumplimiento del Protocolo de Montreal, se prevé una recuperación de la capa de ozono, pero no será antes de entre 2060 y 2075, como resultado de prolongados tiempos de latencia.
* El uso insostenible de la tierra y el cambio climático están produciendo la degradación de la tierra, que incluye la erosión de los suelos, el agotamiento de los nutrientes, la falta de agua, la salinidad, la desertificación, y la alteración de los ciclos biológicos. Las personas pobres sufren de manera desproporcionada los efectos de la degradación de la tierra, especialmente en las zonas áridas, en las que viven 2,000 millones de personas, 90% de los cuales en países envías de desarrollo.
* La disponibilidad de agua dulce per cápita está disminuyendo en el mundo, y el agua contaminada sigue siendo la principal causa ambiental de las enfermedades y muertes en los seres humanos. Si las tendencias actuales continúan, 1,800 millones de personas vivirán en países o regiones con una escasez de agua absoluta en 2025, y dos tercios de las personas del mundo podrían verse afectadas por el estrés hídrico. El descenso de la cantidad y calidad de las aguas superficiales y subterráneas está incidiendo en los ecosistemas acuáticos y los servicios que proporcionan.
* La gran mayoría de las especies que han sido objeto de intensos estudios están disminuyendo en su distribución, abundancia o en ambos aspectos. Aunque se ha invertido el descenso de las áreas de bosques templados, con un incremento anual de 30,000 km2 entre 1990 y 2005, la deforestación en los trópicos se ha mantenido en una tasa anual de 130,000 km2 durante el mismo periodo. Más de 16,000 especies se han identificado amenazadas o en peligro de extinción.
Estos son algunas de las conclusiones del informe de la ONU "Perspectivas del Medio Ambiente Mundial, GEO4". Cada vez más un mayor número de líderes se acoge al Pacto Global no por imagen o por moda, sino porque están concientes de que el liderazgo del siglo XXI debe fundamentarse en lo ambiental, social y en la gestión estratégica. Aquellos que no lo hagan pondrán en riesgo severo la existencia de su organización.
11/feb/2008
Tal vez no sólo interesarle sino ocuparle. La humanidad depende del medio ambiente, que es fundamental para el avance y el bienestar humano.
Antonio Puig Escudero
Tal vez no sólo interesarle sino ocuparle. La humanidad depende del medio ambiente, que es fundamental para el avance y el bienestar humano. El cambio ambiental puede repercutir en la seguridad, la salud, las relaciones sociales, las maneras en que las empresas producen, comercian y en los modelos de desarrollo económico de los países. Existe evidencia de un cambio ambiental sin precedentes en el ámbito mundial y local: * La superficie de la tierra está calentándose. El aumento previsto en la frecuencia e intensidad de las olas de calor, las tormentas, las inundaciones y las sequías afectaron a millones de personas. Mientras que en el siglo pasado la temperatura promedio mundial ascendió 0,74°C, las estimaciones más optimistas del Grupo Intergubernamental de Expertos sobre el Cambio Climático relativas al calentamiento en este siglo prevén un aumento de entre 1.8 a 4.0°C. El cambio climático podría agravar aún más la pérdida de biodiversidad y la degradación de la tierra, bosques, agua dulce y océanos.
* Más de dos millones de personas en el mundo mueren cada año de forma prematura debido a la contaminación del aire tanto en lugares cerrados como abiertos. Aunque la contaminación del aire ha disminuido en algunas ciudades debido a las medidas políticas y tecnológicas, el aumento de las emisiones en otras ciudades están agravando los desafíos. La contaminación del aire de lugares cerrados ocasionada por una inadecuada combustión de los combustibles sólidos de biomasa supone un enorme daño para la salud.
* El agujero de la capa de ozono situada sobre la Antártica que nos protege de las radiaciones ultravioletas dañinas, es ahora más grande que nunca. Debido al descenso de las emisiones de sustancias que agotan el ozono y al estricto cumplimiento del Protocolo de Montreal, se prevé una recuperación de la capa de ozono, pero no será antes de entre 2060 y 2075, como resultado de prolongados tiempos de latencia.
* El uso insostenible de la tierra y el cambio climático están produciendo la degradación de la tierra, que incluye la erosión de los suelos, el agotamiento de los nutrientes, la falta de agua, la salinidad, la desertificación, y la alteración de los ciclos biológicos. Las personas pobres sufren de manera desproporcionada los efectos de la degradación de la tierra, especialmente en las zonas áridas, en las que viven 2,000 millones de personas, 90% de los cuales en países envías de desarrollo.
* La disponibilidad de agua dulce per cápita está disminuyendo en el mundo, y el agua contaminada sigue siendo la principal causa ambiental de las enfermedades y muertes en los seres humanos. Si las tendencias actuales continúan, 1,800 millones de personas vivirán en países o regiones con una escasez de agua absoluta en 2025, y dos tercios de las personas del mundo podrían verse afectadas por el estrés hídrico. El descenso de la cantidad y calidad de las aguas superficiales y subterráneas está incidiendo en los ecosistemas acuáticos y los servicios que proporcionan.
* La gran mayoría de las especies que han sido objeto de intensos estudios están disminuyendo en su distribución, abundancia o en ambos aspectos. Aunque se ha invertido el descenso de las áreas de bosques templados, con un incremento anual de 30,000 km2 entre 1990 y 2005, la deforestación en los trópicos se ha mantenido en una tasa anual de 130,000 km2 durante el mismo periodo. Más de 16,000 especies se han identificado amenazadas o en peligro de extinción.
Estos son algunas de las conclusiones del informe de la ONU "Perspectivas del Medio Ambiente Mundial, GEO4". Cada vez más un mayor número de líderes se acoge al Pacto Global no por imagen o por moda, sino porque están concientes de que el liderazgo del siglo XXI debe fundamentarse en lo ambiental, social y en la gestión estratégica. Aquellos que no lo hagan pondrán en riesgo severo la existencia de su organización.
Tanto como el sexo satisface ganar con las inversiones
Finanzas Personales
11/feb/2008
El placer que siente una persona al ganar dinero se registra en el cerebro en la misma zona que responde a los estímulos que causa el haber tenido sexo.
Yalín Cacho López*
Con información y respeto a las metas se generan las mejores decisiones
El placer que siente una persona al ganar dinero se registra en el cerebro en la misma zona que responde a los estímulos que causa el haber tenido sexo.
En contraste, las pérdidas financieras se procesan en la misma región del cerebro que registra el peligro mortal.
Estos hallazgos plasmados en el libro Your Money and Your Brain: How the New Science of Neuroeconomics Can Help Make You Rich (Tu dinero y tu cerebro: cómo la nueva ciencia de la neuroeconomía puede ayudarte a ser rico), de Jason Zweig, revelan la importancia que el ser humano concede al dinero.
En este libro también se pone de manifiesto que el sistema reflexivo del ser humano trabaja tan rápido, que a menudo respondemos a un acontecimiento antes de que la parte conciente del cerebro se dé cuenta de que había cualquier cosa a la cual responder.
Y eso es muy común cuando de inversiones se trata, sobre todo cuando el inversionista es inexperto o no cuenta con la información necesaria para interpretar los movimientos que registran los mercados financieros, y ubicar la tendencia que siguen.
La rapidez con la que se toman las decisiones de inversión como el incurrir o no en ciertas acciones o monedas, dejar el dinero en instrumentos de renta variable o moverlos a los de renta fija, hace la diferencia entre las ganancias que logran las grandes empresas en los mercados financieros, y las que suelen obtener los individuos.
"Las pérdidas o ganancias que logran este tipo de inversionistas no sólo dependen del volumen de dinero que invierten, sino de las decisiones que toman y la rapidez con la que lo hacen", comenta Kristen Boling, miembro de la unidad de administración de inversiones de la firma estadounidense SEI Compass.
En su opinión, para lograr ser exitosos en el tema de inversiones es necesario que las decisiones que toman respecto a su dinero sean informadas y respondan a sus necesidades cotidianas.
La vida de las personas es muy dinámica porque depende de muchas decisiones como el casarse, tener hijos, divorciarse o cambiar de trabajo, y las personas deben analizar si las decisiones que toman respecto a su dinero responden efectivamente a lo que quieren en la vida, refiere.
"Si estoy cercano a la jubilación, no quiero sobresaltos con mis inversiones, pero si empiezo mi vida laboral, puedo soportar los vaivenes del mercado financiero".
Considera que la clave para empatar los objetivos de vida con la forma en que se administra e invierte el dinero está en identificar nuestras metas y los recursos que tenemos para lograrlas.
Para ello resulta fundamental analizar qué queremos ahora, qué tenemos hoy y qué queremos lograr y tener en el futuro, así como ubicar los recursos de los que disponemos y los que planeamos tener.
Es decir, para hacer crecer nuestro dinero es más importante observar nuestros objetivos de vida y con base en ellos establecer estrategias de inversión, previa asesoría de un experto, que estar pendiente de la volatilidad en los mercados financieros.
ycacho@eleconomista.com.mx
La gran diferencia entre monitoreo y obsesión.
Dejar de monitorear lo que sucede día a día en los mercados financieros es una de las primeras recomendaciones que Kristen Boling, experto de SEI Compass hace para quienes no son expertos en inversiones, pero participan o quieren incursionar en el mercado financiero.
La información de los medios es útil "pero no basaría mis decisiones de inversión con base en o que se dice allí, porque el precio de una acción puede moverse cientos de veces al día y eso refleja sólo la oferta y demanda del mercado por esa acción".
Por eso, asegura, se deben observar los movimientos de las acciones y en general de los mercados financieros en periodos más largos, a fin de entender cuál es la tendencia que siguen los mercados y tomar decisiones con base en ellas.
"En los mercados financieros siempre hay ciclos de aceleración, emisión y entusiasmo, y las personas no deben emocionarse con ganar dinero porque el vecino lo hace, ni tampoco permitir que la parte inferior del ciclo los asuste a tal grado de tomar decisiones incorrectas".
Lo importante, asegura, es que sobre todo los inversionistas pequeños tomen decisiones inteligentes, basadas en información real, y para lograrlo deben entender que el objetivo de su dinero es lo más importante.
"Cuando se pone a trabajar al dinero, se debe tener clara la meta u objetivo del mismo para alinearla con una estrategia de inversión".
Quienes tienen la capacidad económica para asesorarse con un profesional deben hacerlo, mientras que quienes tienen recursos limitados para invertir deberán trabajar por su cuenta para aumentar su cultura financiera y, de entrada, participar a través de fondos de inversión.
Así, los pequeños inversionistas tendrán qué invertir más tiempo para aprender sobre la manera en que operan los mercados financieros, y lograr así alinear sus objetivos personales con la cartera de inversión.
Las personas que cuyos recursos para inversión son limitados, deben ser más cautelosos cuando participan en el mercado financiero, pues tienen menos recursos para arriesgar.
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Pondere liquidez y diversificación.
Cautela, el mejor recurso para enfrentar la volatilidad
Aumenta el riesgo de errar durante la turbulencia.
Ante escenarios de intensa volatilidad en los mercados financieros, como el que se estima prevalecerá durante los próximos seis meses, los expertos en inversiones recomiendan cautela y esperar a que se estabilicen los mercados para tomar decisiones respecto a dónde y cómo invertir.
Durante el "II Seminario de Inversiones Internacionales" que organizó JP Morgan y SEI Compass, Manuel Balbontín, presidente de SEI Compass Group, estimó que la volatilidad en los mercados continuará por lo menos seis meses más "Hay qué analizar el impacto que tendrá la desaceleración en Estados Unidos en las inversiones, el crédito, la economía real americana y del resto del mundo, por lo que se estima que la volatilidad durará seis meses más".
Por ello, José Ignacio Armendáriz Morales, socio director de Compass Group, advirtió que en el corto plazo habrá movimientos negativos en los instrumentos de renta variable y volatilidad en el valor del peso frente al dólar, si que esto implique ninguna señal de una posible devaluación.
Por todo ello recomendó a los inversionistas ser prudentes, mantenerse lo más líquidos posibles y diversificar lo más posible sus inversiones.
"Cuando hay una turbulencia económica como ésta la probabilidad de equivocarse es alta, de ahí la importancia de diversificar las inversiones en acciones, mercados y monedas".
Destacó que en periodos de volatilidad en los mercados, los pequeños inversionistas deben invertir de forma moderada, sobre todo en momentos como ahora, en los que sube y baja el precio de las acciones con facilidad.
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Honestidad antes de invertir.
¿Tengo lo suficiente? ¿Mis finanzas están en orden? ¿Cómo encuentro el balance entre los negocios y la familia, entre la carrera y mi vida personal? ¿Estoy protegido correctamente? ¿Mi plan contempla o anticipa cambios?.
FUENTE: SEI Compass
11/feb/2008
El placer que siente una persona al ganar dinero se registra en el cerebro en la misma zona que responde a los estímulos que causa el haber tenido sexo.
Yalín Cacho López*
Con información y respeto a las metas se generan las mejores decisiones
El placer que siente una persona al ganar dinero se registra en el cerebro en la misma zona que responde a los estímulos que causa el haber tenido sexo.
En contraste, las pérdidas financieras se procesan en la misma región del cerebro que registra el peligro mortal.
Estos hallazgos plasmados en el libro Your Money and Your Brain: How the New Science of Neuroeconomics Can Help Make You Rich (Tu dinero y tu cerebro: cómo la nueva ciencia de la neuroeconomía puede ayudarte a ser rico), de Jason Zweig, revelan la importancia que el ser humano concede al dinero.
En este libro también se pone de manifiesto que el sistema reflexivo del ser humano trabaja tan rápido, que a menudo respondemos a un acontecimiento antes de que la parte conciente del cerebro se dé cuenta de que había cualquier cosa a la cual responder.
Y eso es muy común cuando de inversiones se trata, sobre todo cuando el inversionista es inexperto o no cuenta con la información necesaria para interpretar los movimientos que registran los mercados financieros, y ubicar la tendencia que siguen.
La rapidez con la que se toman las decisiones de inversión como el incurrir o no en ciertas acciones o monedas, dejar el dinero en instrumentos de renta variable o moverlos a los de renta fija, hace la diferencia entre las ganancias que logran las grandes empresas en los mercados financieros, y las que suelen obtener los individuos.
"Las pérdidas o ganancias que logran este tipo de inversionistas no sólo dependen del volumen de dinero que invierten, sino de las decisiones que toman y la rapidez con la que lo hacen", comenta Kristen Boling, miembro de la unidad de administración de inversiones de la firma estadounidense SEI Compass.
En su opinión, para lograr ser exitosos en el tema de inversiones es necesario que las decisiones que toman respecto a su dinero sean informadas y respondan a sus necesidades cotidianas.
La vida de las personas es muy dinámica porque depende de muchas decisiones como el casarse, tener hijos, divorciarse o cambiar de trabajo, y las personas deben analizar si las decisiones que toman respecto a su dinero responden efectivamente a lo que quieren en la vida, refiere.
"Si estoy cercano a la jubilación, no quiero sobresaltos con mis inversiones, pero si empiezo mi vida laboral, puedo soportar los vaivenes del mercado financiero".
Considera que la clave para empatar los objetivos de vida con la forma en que se administra e invierte el dinero está en identificar nuestras metas y los recursos que tenemos para lograrlas.
Para ello resulta fundamental analizar qué queremos ahora, qué tenemos hoy y qué queremos lograr y tener en el futuro, así como ubicar los recursos de los que disponemos y los que planeamos tener.
Es decir, para hacer crecer nuestro dinero es más importante observar nuestros objetivos de vida y con base en ellos establecer estrategias de inversión, previa asesoría de un experto, que estar pendiente de la volatilidad en los mercados financieros.
ycacho@eleconomista.com.mx
La gran diferencia entre monitoreo y obsesión.
Dejar de monitorear lo que sucede día a día en los mercados financieros es una de las primeras recomendaciones que Kristen Boling, experto de SEI Compass hace para quienes no son expertos en inversiones, pero participan o quieren incursionar en el mercado financiero.
La información de los medios es útil "pero no basaría mis decisiones de inversión con base en o que se dice allí, porque el precio de una acción puede moverse cientos de veces al día y eso refleja sólo la oferta y demanda del mercado por esa acción".
Por eso, asegura, se deben observar los movimientos de las acciones y en general de los mercados financieros en periodos más largos, a fin de entender cuál es la tendencia que siguen los mercados y tomar decisiones con base en ellas.
"En los mercados financieros siempre hay ciclos de aceleración, emisión y entusiasmo, y las personas no deben emocionarse con ganar dinero porque el vecino lo hace, ni tampoco permitir que la parte inferior del ciclo los asuste a tal grado de tomar decisiones incorrectas".
Lo importante, asegura, es que sobre todo los inversionistas pequeños tomen decisiones inteligentes, basadas en información real, y para lograrlo deben entender que el objetivo de su dinero es lo más importante.
"Cuando se pone a trabajar al dinero, se debe tener clara la meta u objetivo del mismo para alinearla con una estrategia de inversión".
Quienes tienen la capacidad económica para asesorarse con un profesional deben hacerlo, mientras que quienes tienen recursos limitados para invertir deberán trabajar por su cuenta para aumentar su cultura financiera y, de entrada, participar a través de fondos de inversión.
Así, los pequeños inversionistas tendrán qué invertir más tiempo para aprender sobre la manera en que operan los mercados financieros, y lograr así alinear sus objetivos personales con la cartera de inversión.
Las personas que cuyos recursos para inversión son limitados, deben ser más cautelosos cuando participan en el mercado financiero, pues tienen menos recursos para arriesgar.
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Pondere liquidez y diversificación.
Cautela, el mejor recurso para enfrentar la volatilidad
Aumenta el riesgo de errar durante la turbulencia.
Ante escenarios de intensa volatilidad en los mercados financieros, como el que se estima prevalecerá durante los próximos seis meses, los expertos en inversiones recomiendan cautela y esperar a que se estabilicen los mercados para tomar decisiones respecto a dónde y cómo invertir.
Durante el "II Seminario de Inversiones Internacionales" que organizó JP Morgan y SEI Compass, Manuel Balbontín, presidente de SEI Compass Group, estimó que la volatilidad en los mercados continuará por lo menos seis meses más "Hay qué analizar el impacto que tendrá la desaceleración en Estados Unidos en las inversiones, el crédito, la economía real americana y del resto del mundo, por lo que se estima que la volatilidad durará seis meses más".
Por ello, José Ignacio Armendáriz Morales, socio director de Compass Group, advirtió que en el corto plazo habrá movimientos negativos en los instrumentos de renta variable y volatilidad en el valor del peso frente al dólar, si que esto implique ninguna señal de una posible devaluación.
Por todo ello recomendó a los inversionistas ser prudentes, mantenerse lo más líquidos posibles y diversificar lo más posible sus inversiones.
"Cuando hay una turbulencia económica como ésta la probabilidad de equivocarse es alta, de ahí la importancia de diversificar las inversiones en acciones, mercados y monedas".
Destacó que en periodos de volatilidad en los mercados, los pequeños inversionistas deben invertir de forma moderada, sobre todo en momentos como ahora, en los que sube y baja el precio de las acciones con facilidad.
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Honestidad antes de invertir.
¿Tengo lo suficiente? ¿Mis finanzas están en orden? ¿Cómo encuentro el balance entre los negocios y la familia, entre la carrera y mi vida personal? ¿Estoy protegido correctamente? ¿Mi plan contempla o anticipa cambios?.
FUENTE: SEI Compass
miércoles, 23 de enero de 2008
¿Cómo explicamos esto a los niños?
Editorial
23/ene/2008
Debe preocuparnos que nuestros niños y jóvenes están viendo a su país inmerso en una "cotidianidad" de ejecutados, encobijados, decapitados y acribillados.
Bernardo Graue Toussaint
Desde 1960, en España han muerto 939 personas en manos de la banda terrorista vasca ETA. Los dos últimos asesinatos sucedieron en diciembre, cuando dos guardias civiles fueron asesinados en la frontera francesa.
Luego de cada ataque etarra, cientos de miles de españoles salen a las calles para manifestarse contra esa brutalidad. Esa es una sociedad democrática y una sociedad viva, que no se calla frente a los que pretenden imponer sus voluntades por la vía de las armas. Es una sociedad que no está dispuesta a acostumbrarse a la violencia, por más recurrente que ésta sea.
En México, diversas estadísticas muestran que el crimen organizado produjo (entre el año 2000 y el 2006) una escalada de violencia brutal, con un saldo de 9,000 asesinados (1,500 al año). Tan sólo en 2007, murieron 2,794 personas. Por lo mismo, los mexicanos diariamente escuchamos las siguientes expresiones: "ejecutado", "encobijado", "decapitado", "acribillado", "levantado" o "tiro de gracia".
Hace unos días, unos sicarios que pretendían asesinar a un policía, se equivocaron de casa y acribillaron a una familia entera. Un error que cobró víctimas inocentes. Esa misma semana, vimos -en los medios informativos- escenas de un kinder en Tijuana, que se ubicaba junto al escenario de una balacera entre autoridades y mafiosos. Niños aterrados, siendo rescatados por los policías. Igualmente, supimos de la captura de criminales que portaban lanzacohetes antitanque (bazukas) en el DF.
Hoy, pareciera los mexicanos vemos a esos "hechos" alejados de nosotros, fuera de nuestro alcance o como un asunto "sólo de mafias". Nos estamos (erróneamente) acostumbrando a la violencia.
Hace unos días, en una reunión social, oí una expresión cada vez más recurrente (en referencia a los capos del narcotráfico y su violencia): "Mira, por mí, que se maten entre ellos".
Esa visión ciudadana de los hechos es engañosa y falaz, porque esas bandas envenenan con drogas a nuestros jóvenes y niños (en EU y también en México) y porque la violencia de estos capos ya está cobrando víctimas inocentes como daño colateral a su actividades. En este sentido, debe preocuparnos que nuestros niños y jóvenes están viendo a su país inmerso en una "cotidianidad" de ejecutados, encobijados, decapitados y acribillados.
¿Qué debemos hacer como sociedad frente a esta escalada de muerte? ¿Debe la sociedad mexicana permanecer como espectador silencioso de esta violencia? ¿No debemos -como sociedad democrática- exigirle resultados al gobierno en su lucha contra el crimen organizado, pero también expresarle -públicamente- todo el apoyo en su tarea? En España, los ciudadanos salen a la calle a expresarse contra la violencia terrorista, no porque crean que, con ello, los violentos pararán. Esos ciudadanos se manifiestan como ejercicio pleno de libertad de una sociedad democrática que no está dispuesta a tolerar el triunfo de quienes tienen el dedo en el gatillo. Con ese ejemplo, los españoles educan a sus hijos, para que éstos aprendan que la violencia jamás debe ser vista ni aceptada como "normalidad".
¿No acaso ya llegó el peligro de estas mafias a todas las calles del país? ¿Hasta cuándo saldremos los mexicanos a decirles "Ya basta"? bgrauet@hotmail.com
23/ene/2008
Debe preocuparnos que nuestros niños y jóvenes están viendo a su país inmerso en una "cotidianidad" de ejecutados, encobijados, decapitados y acribillados.
Bernardo Graue Toussaint
Desde 1960, en España han muerto 939 personas en manos de la banda terrorista vasca ETA. Los dos últimos asesinatos sucedieron en diciembre, cuando dos guardias civiles fueron asesinados en la frontera francesa.
Luego de cada ataque etarra, cientos de miles de españoles salen a las calles para manifestarse contra esa brutalidad. Esa es una sociedad democrática y una sociedad viva, que no se calla frente a los que pretenden imponer sus voluntades por la vía de las armas. Es una sociedad que no está dispuesta a acostumbrarse a la violencia, por más recurrente que ésta sea.
En México, diversas estadísticas muestran que el crimen organizado produjo (entre el año 2000 y el 2006) una escalada de violencia brutal, con un saldo de 9,000 asesinados (1,500 al año). Tan sólo en 2007, murieron 2,794 personas. Por lo mismo, los mexicanos diariamente escuchamos las siguientes expresiones: "ejecutado", "encobijado", "decapitado", "acribillado", "levantado" o "tiro de gracia".
Hace unos días, unos sicarios que pretendían asesinar a un policía, se equivocaron de casa y acribillaron a una familia entera. Un error que cobró víctimas inocentes. Esa misma semana, vimos -en los medios informativos- escenas de un kinder en Tijuana, que se ubicaba junto al escenario de una balacera entre autoridades y mafiosos. Niños aterrados, siendo rescatados por los policías. Igualmente, supimos de la captura de criminales que portaban lanzacohetes antitanque (bazukas) en el DF.
Hoy, pareciera los mexicanos vemos a esos "hechos" alejados de nosotros, fuera de nuestro alcance o como un asunto "sólo de mafias". Nos estamos (erróneamente) acostumbrando a la violencia.
Hace unos días, en una reunión social, oí una expresión cada vez más recurrente (en referencia a los capos del narcotráfico y su violencia): "Mira, por mí, que se maten entre ellos".
Esa visión ciudadana de los hechos es engañosa y falaz, porque esas bandas envenenan con drogas a nuestros jóvenes y niños (en EU y también en México) y porque la violencia de estos capos ya está cobrando víctimas inocentes como daño colateral a su actividades. En este sentido, debe preocuparnos que nuestros niños y jóvenes están viendo a su país inmerso en una "cotidianidad" de ejecutados, encobijados, decapitados y acribillados.
¿Qué debemos hacer como sociedad frente a esta escalada de muerte? ¿Debe la sociedad mexicana permanecer como espectador silencioso de esta violencia? ¿No debemos -como sociedad democrática- exigirle resultados al gobierno en su lucha contra el crimen organizado, pero también expresarle -públicamente- todo el apoyo en su tarea? En España, los ciudadanos salen a la calle a expresarse contra la violencia terrorista, no porque crean que, con ello, los violentos pararán. Esos ciudadanos se manifiestan como ejercicio pleno de libertad de una sociedad democrática que no está dispuesta a tolerar el triunfo de quienes tienen el dedo en el gatillo. Con ese ejemplo, los españoles educan a sus hijos, para que éstos aprendan que la violencia jamás debe ser vista ni aceptada como "normalidad".
¿No acaso ya llegó el peligro de estas mafias a todas las calles del país? ¿Hasta cuándo saldremos los mexicanos a decirles "Ya basta"? bgrauet@hotmail.com
La soberbia causa más pérdidas que la ignorancia
Finanzas Personales
23/ene/2008
Desdeñar el impacto de riesgos es práctica común
A todos nos preocupa la ignorancia, porque podemos perder oportunidades.
Pero qué hay de la soberbia, la que nos hace creer que lo sabemos todo, cuando al contrario es la impericia la que domina.
El propio presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) Luis Pazos de la Torre advierte que abundan quienes sobreestiman lo que saben de finanzas.
Así, suponen que entienden y no buscan mejorar su conocimiento sobre la administración acertada de recursos, alerta.
El especialista refiere que esa actitud los conduce incluso al agobio, toda vez que viven preocupados por el desconocimiento sobre su dinero.
Y es que un estudio refiere que un grupo de personas que recibieron información sobre hipotecas redujeron 19% la preocupación sobre el manejo de su crédito.
El ombudsman de los usuarios de servicios financieros considera que la educación financiera es la más poderosa herramienta contra la ignorancia y también contra la soberbia.
Expone que una efectiva práctica de gobierno se desarrolla cuando se alienta a las personas a revisar sus cuentas, a verificar sus saldos, a confirmar su voluntad en sus operaciones.
Y sobre todo, a que lean la información disponible sobre productos y servicios financieros, tanto los que usan por obligación como los que pueden contratar con absoluta libertad.
Cabe recordar que las cuentas individuales de retiro y el ahorro depositado en ellas son obligatorios, mientras que sólo son obligatorios los seguros vinculados a créditos, el resto son de contratación voluntaria.
El experto enfatiza que los productos de largo plazo, como los créditos hipotecarios o las inversiones que para producir resultados deben cumplir un periodo prolongado son los que requieren mayor estudio por quienes las utilicen.
Mejor elección.
Por lo que hace a la previsión de riesgos, el presidente de la Condusef admitió que los seguros son "especialmente complejos".
Pero debe hacerse un esfuerzo por entenderlos toda vez que más de 75% de las pérdidas que enfrentan las personas proceden de desastres no cubiertos.
Reconoció que persiste un bajo nivel de conciencia, en el que otra vez se conjugan los dos elementos negativos: la ignorancia y la soberbia.
De manera que mientras algunos no saben que están expuestos a determinados riesgos, otros que sí los identifican los desdeñan, minimizan sin fundamentos el impacto que puedan causarles.
El experto afirma que no sólo la ignorancia, sino también la soberbia generan conductas pasivas, que se relacionan con falta de confianza en las organizaciones que pueden proveer soluciones.
Por ello es que las personas con mayor educación financiera son las que buscan más información, realizan valuaciones y toman las coberturas más adecuadas para trasladar sus riesgos.
Para Luis Pazos el experto la educación en finanzas debe ser una tarea general, educar tanto a los usuarios como a los educadores, porque con educación todo el mundo gana.
Luis Pazos aclara que la educación financiera no sustituye a las reglas prudenciales que deben existir a favor de los usuarios de servicios financieros.
No obstante, pondera a la educación financiera como la herramienta para mejorar el acceso a productos y servicios financieros.
Expone que las empresas que ofrecen educación a sus usuarios ganan en reputación, son reconocidas, y crecen también con una cartera más sana, de clientes mejor informados y más aptos para obtener servicios y beneficios.
Ahora sólo basta preguntar y responder con honestidad: ignorancia o soberbia son la causa de sus pérdidas.
mtizq@eleconomista.com.mx
Pretextos quiere el diablo y el banco.
Rosalía, mayor de 70 años reconoce que sus deudas son mayores a su capacidad de pago.
Su argumento es que si no gasta ahora cuando lo hará, está cercano su fin, aún cuando ningún médico le ha diagnosticado una enfermedad terminal.
Así, en los últimos años los "agujeros" en su presupuesto los cubre con la venta de sus alhajas, de las joyas que compró a lo lago de si vida.
Tanto amigos como familiares cercanos son su mercado natural.
Lo triste es que el producto de la venta no lo aplica en al pago de sus créditos, sino que paga lo menos que puede y acumula más deuda al comprar artículos que realmente no necesita.
José Roberto por su parte presume de ser cumplido, de manejar con pulcritud sus finanzas.
No sólo cada mes, sino cada quincena asigna la misma cantidad para el pago de sus créditos, y lo cumple.
El problema es que la cantidad no corresponde a los cargos que efectúa, y la deuda crece, sin que al usuario le preocupe.
Y qué decir de Armando Gómez, que acepta cuanta tarjeta de crédito le ofrecen, sin analizar siquiera su costo.
No encuentra diferencias entre las líneas de crédito, a su parecer sólo son productos de bancos diferentes.
Hace poco alguien le explicó que de un mismo banco las tarjetas son absolutamente distintas, no sólo por los colores, y mientas una de color verde cobra intereses de más de 22% real anual, otra de color rojo que también porta en su cartera cobra más de 44%, el doble.
Roberto tampoco había reparado que por cada tarjeta que contrata asume un costo por anualidad.
Cuando hizo la cuenta de todas las tarjetas que usa y lo que le cuestan, se dio cuenta que ha pecado de soberbio y pierde dinero cada día.
23/ene/2008
Desdeñar el impacto de riesgos es práctica común
A todos nos preocupa la ignorancia, porque podemos perder oportunidades.
Pero qué hay de la soberbia, la que nos hace creer que lo sabemos todo, cuando al contrario es la impericia la que domina.
El propio presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) Luis Pazos de la Torre advierte que abundan quienes sobreestiman lo que saben de finanzas.
Así, suponen que entienden y no buscan mejorar su conocimiento sobre la administración acertada de recursos, alerta.
El especialista refiere que esa actitud los conduce incluso al agobio, toda vez que viven preocupados por el desconocimiento sobre su dinero.
Y es que un estudio refiere que un grupo de personas que recibieron información sobre hipotecas redujeron 19% la preocupación sobre el manejo de su crédito.
El ombudsman de los usuarios de servicios financieros considera que la educación financiera es la más poderosa herramienta contra la ignorancia y también contra la soberbia.
Expone que una efectiva práctica de gobierno se desarrolla cuando se alienta a las personas a revisar sus cuentas, a verificar sus saldos, a confirmar su voluntad en sus operaciones.
Y sobre todo, a que lean la información disponible sobre productos y servicios financieros, tanto los que usan por obligación como los que pueden contratar con absoluta libertad.
Cabe recordar que las cuentas individuales de retiro y el ahorro depositado en ellas son obligatorios, mientras que sólo son obligatorios los seguros vinculados a créditos, el resto son de contratación voluntaria.
El experto enfatiza que los productos de largo plazo, como los créditos hipotecarios o las inversiones que para producir resultados deben cumplir un periodo prolongado son los que requieren mayor estudio por quienes las utilicen.
Mejor elección.
Por lo que hace a la previsión de riesgos, el presidente de la Condusef admitió que los seguros son "especialmente complejos".
Pero debe hacerse un esfuerzo por entenderlos toda vez que más de 75% de las pérdidas que enfrentan las personas proceden de desastres no cubiertos.
Reconoció que persiste un bajo nivel de conciencia, en el que otra vez se conjugan los dos elementos negativos: la ignorancia y la soberbia.
De manera que mientras algunos no saben que están expuestos a determinados riesgos, otros que sí los identifican los desdeñan, minimizan sin fundamentos el impacto que puedan causarles.
El experto afirma que no sólo la ignorancia, sino también la soberbia generan conductas pasivas, que se relacionan con falta de confianza en las organizaciones que pueden proveer soluciones.
Por ello es que las personas con mayor educación financiera son las que buscan más información, realizan valuaciones y toman las coberturas más adecuadas para trasladar sus riesgos.
Para Luis Pazos el experto la educación en finanzas debe ser una tarea general, educar tanto a los usuarios como a los educadores, porque con educación todo el mundo gana.
Luis Pazos aclara que la educación financiera no sustituye a las reglas prudenciales que deben existir a favor de los usuarios de servicios financieros.
No obstante, pondera a la educación financiera como la herramienta para mejorar el acceso a productos y servicios financieros.
Expone que las empresas que ofrecen educación a sus usuarios ganan en reputación, son reconocidas, y crecen también con una cartera más sana, de clientes mejor informados y más aptos para obtener servicios y beneficios.
Ahora sólo basta preguntar y responder con honestidad: ignorancia o soberbia son la causa de sus pérdidas.
mtizq@eleconomista.com.mx
Pretextos quiere el diablo y el banco.
Rosalía, mayor de 70 años reconoce que sus deudas son mayores a su capacidad de pago.
Su argumento es que si no gasta ahora cuando lo hará, está cercano su fin, aún cuando ningún médico le ha diagnosticado una enfermedad terminal.
Así, en los últimos años los "agujeros" en su presupuesto los cubre con la venta de sus alhajas, de las joyas que compró a lo lago de si vida.
Tanto amigos como familiares cercanos son su mercado natural.
Lo triste es que el producto de la venta no lo aplica en al pago de sus créditos, sino que paga lo menos que puede y acumula más deuda al comprar artículos que realmente no necesita.
José Roberto por su parte presume de ser cumplido, de manejar con pulcritud sus finanzas.
No sólo cada mes, sino cada quincena asigna la misma cantidad para el pago de sus créditos, y lo cumple.
El problema es que la cantidad no corresponde a los cargos que efectúa, y la deuda crece, sin que al usuario le preocupe.
Y qué decir de Armando Gómez, que acepta cuanta tarjeta de crédito le ofrecen, sin analizar siquiera su costo.
No encuentra diferencias entre las líneas de crédito, a su parecer sólo son productos de bancos diferentes.
Hace poco alguien le explicó que de un mismo banco las tarjetas son absolutamente distintas, no sólo por los colores, y mientas una de color verde cobra intereses de más de 22% real anual, otra de color rojo que también porta en su cartera cobra más de 44%, el doble.
Roberto tampoco había reparado que por cada tarjeta que contrata asume un costo por anualidad.
Cuando hizo la cuenta de todas las tarjetas que usa y lo que le cuestan, se dio cuenta que ha pecado de soberbio y pierde dinero cada día.
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