Una vez que has terminado tu carrera universitaria, un nuevo reto está por asomarse en tu carrera, ya que estás por entrar al mundo real.
Empieza con el pie derecho y ahorra 10% de tus ingresos
Una vez que has terminado tu carrera universitaria, un nuevo reto está por asomarse en tu carrera, ya que estás por entrar al mundo real. Por ello, las decisiones que tomes en las próximas semanas tendrán una fuerte influencia en tu vida futura.
Buscar trabajo
Normalmente, lo primero que uno hace cuando se gradúa, o incluso desde antes, es buscar trabajo. Para muchos esto se convierte en odisea debido a que en México muy pocas empresas tienen vacantes y la demanda para ocupar estas plazas es inmensa.
Aún así, te recomendamos que no aceptes cualquier oferta que te pongan en la mesa sólo porque es lo único que has podido conseguir. A veces es de sabios saber esperar.
Recuerda que una relación laboral es entre dos, si no te sientes a gusto donde te contratan, no funcionará. No es bueno saltar de una empresa a otra en busca de una mejor oportunidad, ya que esto juega en contra de tu estabilidad laboral que es, precisamente, una cualidad que muchas empresas serias buscan.
Organizar las finanzas
Una vez que uno encuentra un buen empleo, comenzará a recibir flujo de efectivo por su labor. Esta es la primera oportunidad de tu vida en la que tendrás el gran reto de lograr que tus ingresos te alcancen.
Empieza entonces con el pie derecho y escribe en una lista todos los gastos que esperas tener, así como también los ingresos que esperas.
Haz un presupuesto basado en esa información y planea ahorrar aunque sea un poco, para acostumbrarte a hacerlo; una cifra ideal es 10% de tus ingresos, pero puede ser menos, lo importante es que empieces a tener el hábito de ahorrar, para que te sea siempre fácil hacerlo.
Una de las herramientas que te pueden ayudar mucho, si tienes computadora, son los programas de manejo de Finanzas Personales tales como Microsoft Money, cuya versión del 2004 se vende en México, o Intuit Quicken, del cual puedes comprar la versión americana en línea.
Estos programas te sirven para registrar tus ingresos y gastos en cada una de tus cuentas, hacer un presupuesto, manejar tus inversiones, reducir tus deudas, entre otras cosas más.
Pero quizá lo más valioso de este software son los reportes que puedes generar a partir de la información que has capturado, los cuales te permiten contar, en todo momento, con diferentes fotografías de tu situación financiera. Esto será muy útil cuando hablemos, más adelante, acerca de crear tu propio plan financiero personal.
Cuidado con las deudas
Es importante que obtengas tu primer tarjeta de crédito, dos o tres meses después de que hayas comenzado a trabajar. Si te la niegan, busca en otro banco.
Si te la vuelven a negar, entonces obtén una tarjeta “garantizada”, con la cual tienes que constituir un depósito igual a la línea de crédito que requieres, además garantizará tu deuda los primeros 18 o 24 meses, dependiendo del banco.
Al cumplir este plazo, puedes retirar tu depósito; si has hecho puntualmente tus pagos el banco ya no requerirá esta garantía.
Sin embargo, ten cuidado, el truco es usar las tarjetas de forma inteligente: si pagas 100% de tu saldo antes de la fecha límite, no te cargarán intereses y habrás gozado de financiamiento gratis.
Sin embargo, si no puedes pagar el saldo total, ten presente que las tarjetas te cargan intereses a tasas que llegan hasta 40% anual.
Ten presente, también, que el uso de tu tarjeta determinará un historial de crédito que será registrado en el Buró de Crédito y que servirá como referencia para futuros préstamos que solicites. Asegúrate, por lo tanto, de hacer siempre tus pagos a tiempo.
Con mucho gusto recibiré todas sus dudas, inquietudes y comentarios en mi página de Internet:
www.planeatusfinanzas.com
Cualquier instante en el que nos preguntemos o tengamos dudas acerca de cómo manejamos nuestro dinero, constituye un momento ideal para revisar el estado de nuestras Finanzas Personales.
Este es el tiempo para analizar si vamos por el camino adecuado hacia nuestras metas, y en su caso, efectuar los ajustes que sean necesarios para corregir el rumbo.
También es momento de revisar si nuestros objetivos son válidos y congruentes con nuestra situación actual.
Un check up financiero es la herramienta que nos permitirá hacer un diagnóstico de diversas áreas críticas de nuestra planeación financiera personal y servirá como punto de partida para efectuar los ajustes que sean necesarios.
lunes, 11 de agosto de 2008
Crear condiciones acordes a la capacidad de pago alivia el sobreendeudamiento
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* La elección de la inversión ideal es como escoger guardarropa
Perder el empleo y la enfermedad de un familiar son los principales motivos
No son pocos los amigos que tengo que están metidos en dificultades con sus tarjetas de crédito, en algunos casos conozco el origen del problema, pero en otros no sé lo que les ha pasado.
El caso más reciente es un primo muy cercano que está en proceso de vender una casa de veraneo para pagar sus tarjetas.
¿Qué es lo que pasa? No veo mala fe, ignorancia o tontería.
Gerardo Pérez M.
Estimado Gerardo:
Estoy de acuerdo contigo, a diferencia de opiniones que he escuchado por parte de algunos profesionales en cobranza y algunas personas en los departamentos de recuperación de adeudos en bancos, puedo afirmar, sin temor a equivocarme, que la gran mayoría de las personas que se encuentran sobreendeudados y no pueden pagar no lo han hecho en un ánimo de defraudar a quienes les han otorgado préstamos.
La experiencia de asesorar a más de 1600 casos de deudores en mora en México y lo que he investigado de la práctica internacional apuntan a varias razones específicas por las cuales estas personas se encuentran en dificultades.
La razón más sencilla es la pérdida del empleo, agravada por el hecho de que al momento en que cesan los ingresos no se llevan a cabo los ajustes al gasto y el déficit resultante acaba por ser alojado en las tarjetas de crédito.
La segunda razón es la enfermedad de un familiar. El costo de gastos médicos en México es similar a economías donde el salario promedio es mucho más elevado.
Vivimos en el tradicional sistema de la familia extendida que carece de una cultura del seguro adecuada; cuando enferma un familiar sin seguro, se afecta la economía de la familia entera ya que los ingresos de todos se canalizan al enfermo y se cubren los gastos cotidianos con tarjetas de crédito.
No pierda el control
La tercera razón es la falta de cultura financiera. Las personas consideran la línea de crédito como parte de su ingreso disponible al olvidarse del elevado costo de intereses.
La presión por prestar de los bancos, aunado con el error de aplicar parámetros utilizados en otros países para la colocación de plásticos, facilita que clientes con una capacidad de pago limitada puedan obtener múltiples tarjetas de crédito que llenan a capacidad hasta que sus ingresos son insuficientes para pagar su gasto cotidiano y los pagos mínimos de sus tarjetas.
La pérdida del control sobre las tarjetas es una razón que empieza a ser cada vez más común, en algunos casos hay personas que, por el hecho de tener siete u ocho o más plásticos, pierden el control de los pagos sobre los mismos.
Hay una serie de coincidencias que han surgido entre las personas sobreendeudadas a las que les he dado Coaching Financiero que apuntan a la época del 2003 o del 2004 como el momento en donde empiezan a perder el control sobre sus créditos. Coincide con la aparición de las primeras ofertas de 3 o 6 meses sin intereses.
La forma confusa en que estas operaciones aparecen en el estado de cuenta, o bien el hecho de que ya no se liquida cotidianamente la totalidad adeudada, han llevado a la pérdida del control y al sobreendeudamiento.
Mantenerse a flote
La economía ha cambiado y empuja a muchos al autoempleo y a la formación de pequeñas y medianas empresas. La situación es difícil y no son pocos los nuevos negocios que se ven negativamente afectados por la falta de liquidez en el sistema; casi todo mundo paga con retrasos y eventualmente fracasan.
La lucha por mantener a flote los nuevos negocios absorbe las reservas de sus dueños y, en muchas ocasiones, al quebrar les deja fuertemente endeudados con el fisco o bien con los bancos y personas que les apoyaron.
En mi opinión, ninguna persona sobreendeudada por alguna de las razones arriba ilustradas merece el trato arrogante y agresivo de que son víctimas por parte de los departamentos de cobranza o de algunos bufetes legales que ejercen esta función.
La solución es la capacitación y otorgamiento de condiciones que sean acordes a la verdadera capacidad de pago del deudor.
*Ricardo G. Mayer es Doqtor Ahorro, un especialista en todo lo relacionado con las Finanzas Personales. Envíe sus dudas y comentarios a: doqtorahorro@eleconomista.com.mx
* La elección de la inversión ideal es como escoger guardarropa
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No son pocos los amigos que tengo que están metidos en dificultades con sus tarjetas de crédito, en algunos casos conozco el origen del problema, pero en otros no sé lo que les ha pasado.
El caso más reciente es un primo muy cercano que está en proceso de vender una casa de veraneo para pagar sus tarjetas.
¿Qué es lo que pasa? No veo mala fe, ignorancia o tontería.
Gerardo Pérez M.
Estimado Gerardo:
Estoy de acuerdo contigo, a diferencia de opiniones que he escuchado por parte de algunos profesionales en cobranza y algunas personas en los departamentos de recuperación de adeudos en bancos, puedo afirmar, sin temor a equivocarme, que la gran mayoría de las personas que se encuentran sobreendeudados y no pueden pagar no lo han hecho en un ánimo de defraudar a quienes les han otorgado préstamos.
La experiencia de asesorar a más de 1600 casos de deudores en mora en México y lo que he investigado de la práctica internacional apuntan a varias razones específicas por las cuales estas personas se encuentran en dificultades.
La razón más sencilla es la pérdida del empleo, agravada por el hecho de que al momento en que cesan los ingresos no se llevan a cabo los ajustes al gasto y el déficit resultante acaba por ser alojado en las tarjetas de crédito.
La segunda razón es la enfermedad de un familiar. El costo de gastos médicos en México es similar a economías donde el salario promedio es mucho más elevado.
Vivimos en el tradicional sistema de la familia extendida que carece de una cultura del seguro adecuada; cuando enferma un familiar sin seguro, se afecta la economía de la familia entera ya que los ingresos de todos se canalizan al enfermo y se cubren los gastos cotidianos con tarjetas de crédito.
No pierda el control
La tercera razón es la falta de cultura financiera. Las personas consideran la línea de crédito como parte de su ingreso disponible al olvidarse del elevado costo de intereses.
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La pérdida del control sobre las tarjetas es una razón que empieza a ser cada vez más común, en algunos casos hay personas que, por el hecho de tener siete u ocho o más plásticos, pierden el control de los pagos sobre los mismos.
Hay una serie de coincidencias que han surgido entre las personas sobreendeudadas a las que les he dado Coaching Financiero que apuntan a la época del 2003 o del 2004 como el momento en donde empiezan a perder el control sobre sus créditos. Coincide con la aparición de las primeras ofertas de 3 o 6 meses sin intereses.
La forma confusa en que estas operaciones aparecen en el estado de cuenta, o bien el hecho de que ya no se liquida cotidianamente la totalidad adeudada, han llevado a la pérdida del control y al sobreendeudamiento.
Mantenerse a flote
La economía ha cambiado y empuja a muchos al autoempleo y a la formación de pequeñas y medianas empresas. La situación es difícil y no son pocos los nuevos negocios que se ven negativamente afectados por la falta de liquidez en el sistema; casi todo mundo paga con retrasos y eventualmente fracasan.
La lucha por mantener a flote los nuevos negocios absorbe las reservas de sus dueños y, en muchas ocasiones, al quebrar les deja fuertemente endeudados con el fisco o bien con los bancos y personas que les apoyaron.
En mi opinión, ninguna persona sobreendeudada por alguna de las razones arriba ilustradas merece el trato arrogante y agresivo de que son víctimas por parte de los departamentos de cobranza o de algunos bufetes legales que ejercen esta función.
La solución es la capacitación y otorgamiento de condiciones que sean acordes a la verdadera capacidad de pago del deudor.
*Ricardo G. Mayer es Doqtor Ahorro, un especialista en todo lo relacionado con las Finanzas Personales. Envíe sus dudas y comentarios a: doqtorahorro@eleconomista.com.mx
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