Doqtor Ahorro*
Disponibles en Internet información y herramientas
Estimado Doqtor Ahorro: Recientemente salí de casa de mis padres para vivir por mi cuenta y encuentro que las realidades de la vida independiente son mucho más complejas de lo que había imaginado.
Ya se me acabaron los ahorros que tenía y no sé como bajar mis gastos. He tenido que usar las tarjetas de crédito en un par de emergencias, y hasta tuve un pequeño accidente de carro cuyo costo cubrí pues no contaba con seguro.
No sé por donde empezar, me siento medio perdido, antes todas estas cosas las hacían por mí.
Antonio Montes de Oca.
Estimado Antonio: Nunca es tarde para empezar a involucrarnos directamente con el manejo de nuestras finanzas personales y tomar control; no podemos seguir dejando que éstas nos manejen a nosotros.
No es un aspecto de nuestra vida que podemos encargar a otros y el entorno financiero que nos rodea es cada vez mas complejo y difícil.
No podemos tomar decisiones financieras coherentes si no hacemos el esfuerzo de realizar un presupuesto. La novedosa experiencia de registrar y por tanto, poder ver por primera vez en blanco y negro nuestros ingresos y gastos mensuales reales invariablemente es reveladora.
No son pocos los que se van de espalda al darse cuenta del dispendio que existe ya que no gastamos en primera instancia en lo que nos es importante.
No hay persona que no quiera ahorrar más, ni existe un caso en el cual haya habido arrepentimiento por haber ahorrado en demasía. La "sana costumbre" del ahorro se basa en reconocer que tenemos metas importantes y dedicar cantidades específicas, constantes y suficientes para cumplirlas con éxito.
Seguramente en tu casa hablar de cosas de dinero era tabú. Los mayores debemos asegurarnos de que nuestros hijos entienden bien todos los aspectos que necesitan saber acerca del manejo adecuado del dinero. Nunca es demasiado temprano para aprender. Los jóvenes también deben cooperar en las finanzas de la familia, en sus manos está el propiciar que se gaste menos al cuidar sus bienes y evitar el desperdicio de luz, agua, comida etcétera, o sea dinero.
Costos imposibles.
El sistema financiero nos ofrece en los seguros instrumentos para cubrir eventualidades a las que estamos todos expuestos. Un accidente automovilístico puede causar daños materiales que exceden en mucho el costo de las unidades involucradas.
El circular sin cobertura de daños a terceros como mínimo es francamente tonto.
Tuviste suerte en que solo hubo daños al otro carro, y no hubo lesiones a personas.
Hay que tomar en cuenta que aún los mas sanos están expuestos a enfermedades o accidentes cuyos costos de curación pueden diezmar las reservas mas abundantes.
La oferta de instrumentos financieros para proteger nuestros ahorros y hacerlos crecer es extraordinariamente variada.
Los riesgos inherentes a cada instrumento deben ser perfectamente entendidos y comparados con los rendimientos potenciales que nos ofrecen.
Asesoría y más.
Lamentablemente es difícil encontrar un verdadero asesor financiero, buena parte de los "expertos" que nos atienden solamente tienen capacitación para entender y poder vender los productos que ellos manejan.
No hay quien cuide de nuestros intereses que nosotros mismos. Por eso tenemos que esforzarnos para entender perfectamente la naturaleza, riesgo y metodología operativa de nuestras inversiones.
Adicionalmente a lo anterior debemos mantenernos bien informados de todo lo que acontece en nuestro complejo y rápidamente cambiante entorno financiero.
El Economista con la información verdaderamente valiosa que nos provee se convierte en una herramienta de primordial importancia para la toma de decisiones.
El internet junto con las publicaciones especializadas que deben formar parte de nuestro programa de lectura cotidiano para poder desenvolvernos con éxito.
Aplícate, involúcrate, capacítate, y éntrale de lleno al fascinante mundo del manejo de tu propio dinero. Si te puedo ayudar, avísame.
Doqtor Ahorro *Ricardo G. Mayer es Doqtor Ahorro, un especialista en todo lo relacionado con las Finanzas Personales.
Envíe sus dudas y comentarios a: doqtorahorro@eleconomista.com.mx
martes, 13 de mayo de 2008
25 Consejos para hacer más fácil la vida financiera Primera de tres partes
El tiempo no alcanzar para ahorrar para la jubilación
Es un hecho que en la vida moderna, el recurso más escaso es el tiempo.
En México, muchos profesionistas trabajamos mucho más de las ocho horas de ley, y regresamos todos los días cansados a nuestro hogar.
Queremos descansar y reponer energías, y dedicar el tiempo que nos sobra a la familia y a los amigos, a hacer ejercicio para mantenernos sanos, y a divertirnos, porque después de todo, queremos tener vida.
Entonces, no nos queda nada para dedicarlo al manejo de nuestras Finanzas Personales. En el mundo ideal, cada vez que uno se enfrenta a una decisión financiera importante, uno buscaría investigar lo más posible y analizar cuidadosamente sus opciones, para poder tomar la mejor decisión posible. Sin embargo, no vivimos en el mundo ideal; lo hacemos en el mundo real.
Es por ello que muchas personas nos han contactado para pedir a gritos que les ayudemos a simplificar su vida financiera.
Están conscientes de la importancia de manejar correctamente sus Finanzas Personales, pero no quieren tener que invertir en esto el tiempo que de por sí ya les falta para dedicarlo a hacer lo que les gusta.
Por el contrario piden atajos que les permitan alcanzar sus metas financieras al tiempo que disfrutan su vida.
Por tal motivo, hemos preparado 25 consejos que nos apoyarán a hacer más fácil nuestra vida financiera. Los hemos categorizado, para seguir un orden, en cuatro aspectos: planeación, inversiones, gasto y seguridad.
En esta colaboración nos enfocaremos en la planeación, y complementaremos los demás aspectos en nuestras siguientes columnas.
Planeación.
1. Tiempo.No olvidemos nunca que nuestra principal meta financiera es tener un retiro digno. Mucha gente, sobre todo los jóvenes, piensa que el retiro es algo muy lejano y por lo tanto no se preocupan por prepararse para ese momento desde que empiezan su vida laboral.
Por lo general cuando empiezan a hacerlo, es demasiado tarde. No hay que cometer este error.
2. Ahorro. Si no estamos ahorrando por lo menos 10% de nuestros ingresos hacia el largo plazo, no estamos ahorrando lo suficiente. El ahorro es quizá la parte más importante de la planeación financiera, ya que nos permite lograr nuestras metas futuras.
Es importante aclara que este ahorro no es para compras grandes tales como una lavadora o un automóvil; es para nuestro retiro y para otras metas financieras a largo plazo, o bien, para comenzar a construir un fondo de emergencias.
Si queremos separar para este tipo de adquisiciones, debemos hacerlo en adición a nuestro ahorro a largo plazo.
3. Orden. Pagarse primero a uno mismo. La mejor forma de ahorrar es pagándonos primero a nosotros mismos: es decir, separar de nuestro ingreso la cantidad destinada al ahorro tan pronto como recibamos nuestros ingresos.
El ahorro es un compromiso de pago a nosotros mismos, un compromiso tan importante como la renta o la hipoteca de nuestra vivienda.
No esperemos a final del mes a guardar lo que nos sobra: nunca pasará. Ahorrar por adelantado es la forma más fácil de hacerlo.
4. Facilitar. Utilizar los diferentes medios de acceso a nuestro dinero que nos ofrecen las instituciones financieras. Actualmente ya no tenemos que perder el tiempo acudiendo a una sucursal bancaria, salvo cuando tenemos un cheque que depositar o bien requerimos abrir una cuenta o contrato nuevo.
Todo lo demás lo podemos hacer en línea: pagos, transferencias, inversiones, etcétera. Si necesitamos efectivo, podemos sacarlo de un cajero automático.
5. Blindar. Protegernos de fraudes financieros. Los bancos nunca solicitan por correo electrónico datos confidenciales. Nunca responda a los correos que aparentemente son de su banco, y que le piden teclear sus claves con pretextos tales como "actualización de base de datos".
Son un fraude: si hacerlo es necesario el banco se comunicaría con usted para que acuda a su sucursal. Nunca haga clic en los vínculos que reciba a través de correos electrónicos: mejor entre directamente a la página de su banco, ya que estos vínculos suelen llevarlo a sitios falsos; cambie sus claves de acceso con regularidad.
En nuestra siguiente colaboración abordaremos los consejos relacionados al tema de las inversiones.
Con mucho gusto recibiré todas sus dudas, inquietudes y comentarios en correo electrónico: jlanzagorta@eleconomista.com.mx
.
Cautela en compras y consultas.
Si va a efectuar compras en línea, asegúrese de que está usted en un sitio seguro su explorador de Internet se lo indica a través de un mensaje y de un candado en la parte inferior, pero aún así, verifique que esté comprando en un sitio que le genere confianza y que tenga buena reputación.
Nunca acceda a sus cuentas en sitios públicos ya que su información podría quedar grabada en la computadora y ser utilizada de forma maliciosa.
Es un hecho que en la vida moderna, el recurso más escaso es el tiempo.
En México, muchos profesionistas trabajamos mucho más de las ocho horas de ley, y regresamos todos los días cansados a nuestro hogar.
Queremos descansar y reponer energías, y dedicar el tiempo que nos sobra a la familia y a los amigos, a hacer ejercicio para mantenernos sanos, y a divertirnos, porque después de todo, queremos tener vida.
Entonces, no nos queda nada para dedicarlo al manejo de nuestras Finanzas Personales. En el mundo ideal, cada vez que uno se enfrenta a una decisión financiera importante, uno buscaría investigar lo más posible y analizar cuidadosamente sus opciones, para poder tomar la mejor decisión posible. Sin embargo, no vivimos en el mundo ideal; lo hacemos en el mundo real.
Es por ello que muchas personas nos han contactado para pedir a gritos que les ayudemos a simplificar su vida financiera.
Están conscientes de la importancia de manejar correctamente sus Finanzas Personales, pero no quieren tener que invertir en esto el tiempo que de por sí ya les falta para dedicarlo a hacer lo que les gusta.
Por el contrario piden atajos que les permitan alcanzar sus metas financieras al tiempo que disfrutan su vida.
Por tal motivo, hemos preparado 25 consejos que nos apoyarán a hacer más fácil nuestra vida financiera. Los hemos categorizado, para seguir un orden, en cuatro aspectos: planeación, inversiones, gasto y seguridad.
En esta colaboración nos enfocaremos en la planeación, y complementaremos los demás aspectos en nuestras siguientes columnas.
Planeación.
1. Tiempo.No olvidemos nunca que nuestra principal meta financiera es tener un retiro digno. Mucha gente, sobre todo los jóvenes, piensa que el retiro es algo muy lejano y por lo tanto no se preocupan por prepararse para ese momento desde que empiezan su vida laboral.
Por lo general cuando empiezan a hacerlo, es demasiado tarde. No hay que cometer este error.
2. Ahorro. Si no estamos ahorrando por lo menos 10% de nuestros ingresos hacia el largo plazo, no estamos ahorrando lo suficiente. El ahorro es quizá la parte más importante de la planeación financiera, ya que nos permite lograr nuestras metas futuras.
Es importante aclara que este ahorro no es para compras grandes tales como una lavadora o un automóvil; es para nuestro retiro y para otras metas financieras a largo plazo, o bien, para comenzar a construir un fondo de emergencias.
Si queremos separar para este tipo de adquisiciones, debemos hacerlo en adición a nuestro ahorro a largo plazo.
3. Orden. Pagarse primero a uno mismo. La mejor forma de ahorrar es pagándonos primero a nosotros mismos: es decir, separar de nuestro ingreso la cantidad destinada al ahorro tan pronto como recibamos nuestros ingresos.
El ahorro es un compromiso de pago a nosotros mismos, un compromiso tan importante como la renta o la hipoteca de nuestra vivienda.
No esperemos a final del mes a guardar lo que nos sobra: nunca pasará. Ahorrar por adelantado es la forma más fácil de hacerlo.
4. Facilitar. Utilizar los diferentes medios de acceso a nuestro dinero que nos ofrecen las instituciones financieras. Actualmente ya no tenemos que perder el tiempo acudiendo a una sucursal bancaria, salvo cuando tenemos un cheque que depositar o bien requerimos abrir una cuenta o contrato nuevo.
Todo lo demás lo podemos hacer en línea: pagos, transferencias, inversiones, etcétera. Si necesitamos efectivo, podemos sacarlo de un cajero automático.
5. Blindar. Protegernos de fraudes financieros. Los bancos nunca solicitan por correo electrónico datos confidenciales. Nunca responda a los correos que aparentemente son de su banco, y que le piden teclear sus claves con pretextos tales como "actualización de base de datos".
Son un fraude: si hacerlo es necesario el banco se comunicaría con usted para que acuda a su sucursal. Nunca haga clic en los vínculos que reciba a través de correos electrónicos: mejor entre directamente a la página de su banco, ya que estos vínculos suelen llevarlo a sitios falsos; cambie sus claves de acceso con regularidad.
En nuestra siguiente colaboración abordaremos los consejos relacionados al tema de las inversiones.
Con mucho gusto recibiré todas sus dudas, inquietudes y comentarios en correo electrónico: jlanzagorta@eleconomista.com.mx
.
Cautela en compras y consultas.
Si va a efectuar compras en línea, asegúrese de que está usted en un sitio seguro su explorador de Internet se lo indica a través de un mensaje y de un candado en la parte inferior, pero aún así, verifique que esté comprando en un sitio que le genere confianza y que tenga buena reputación.
Nunca acceda a sus cuentas en sitios públicos ya que su información podría quedar grabada en la computadora y ser utilizada de forma maliciosa.
El drama educativo
Economía Informal
Macario Schettino
EL UNIVERSAL
No debe ser novedad para usted saber que la educación en México es un fracaso rotundo. No debe serlo porque hemos hablado de ello en muchas ocasiones, y porque para hacerlo, hemos utilizado la información de los exámenes internacionales que se han aplicado a los niños y jóvenes mexicanos
Esa información es contundente: dos terceras partes de los jóvenes que terminan la secundaria no pueden hacer más que seguir instrucciones simples. O si lo quiere más exactamente: resolver problemas sencillos con toda la información claramente expuesta.
Sin embargo, todo indica que para usted, o para sus amigos cercanos, esta situación sí es novedosa, porque usted o sus amigos creen que la escuela de sus hijos es buena o muy buena. La secretaria de Educación, Josefina Vázquez Mota, así nos lo comentó en el programa “Dinero y Poder”, en canal 11, hace una semana, y algo parecido reporta el periódico Reforma en su portada de ayer.
Dos terceras partes de los padres creen que la educación de sus hijos está funcionando bien, o muy bien, cuando en realidad dos terceras partes de los hijos salen de la secundaria con la vida destruida, porque ya no podrán, jamás, tener la capacidad mínima de entender su entorno. Esto significa que los padres mismos son incapaces de entender lo que ocurre: no sólo no se dan cuenta de que sus hijos están en camino de la miseria, sino que creen que es al contrario.
Por eso esta columna es tan insistente, necia incluso, con la importancia de ir a los datos, a la evidencia, para entender lo que ocurre. Porque nuestras creencias suelen ser erróneas, resultado más de nuestra fe en lo sobrenatural, en nuestra esperanza de que las cosas mejoran solas, en nuestra dependencia de los milagros. Y los milagros, aunque usted no lo crea, no existen. Su hijo no tendrá éxito por milagro, lo tendrá si tiene las capacidades y habilidades que el mercado pagará cuando sea mayor. Y si no las tiene, sufrirá, sin importar cuántos títulos haya acumulado, o qué calificaciones tenía en una secundaria de pacotilla, como las que tenemos en este país.
Frente a este terrible drama, EL UNIVERSAL nos confirma ayer que la obligatoriedad de la educación media superior va en serio. Ese absurdo que los diputados de la comisión correspondiente aprobaron hace unos días, es parte de un acuerdo, según nos informó nuestro periódico, entre la SEP y el sindicato de maestros, el SNTE. Hacer obligatorio este ciclo escolar implicará enormes gastos, que el gobierno no podrá cubrir, y además la habilitación, como profesor, de cualquier persona. En buena medida, eso es lo que está detrás del fracaso de la secundaria, que creció a ritmos tan elevados que no hubo profesores calificados, y se contrató a cualquiera.
Hay una gran confusión acerca de la educación. No es por estar en la escuela que alguien va a tener éxito en el mercado. No por estar muchas horas calentando la banca se aprende, ni mucho menos. Recuerde usted que México es el país de la OCDE en que más tiempo están los niños en la secundaria, y en donde se destinan más horas a estudiar matemáticas, y estamos en el último lugar de esa organización.
Nuestro sistema educativo no está preparando a los niños y jóvenes para competir. Sólo los mantiene entretenidos durante dos décadas, y los arroja al mercado sin habilidades, sin conocimientos, sin ninguna competencia. Y por eso tenemos hoy enormes cantidades de profesionistas desempleados, que no pueden trabajar en su profesión porque no saben nada, ni pueden desempeñar un oficio porque no lo aprendieron, ni tienen ninguna manera de corregir su situación porque ya tienen 24 o 25 años, y ya poco se puede hacer a esa edad.
El problema estructural más importante de México es la educación. Y es cada vez más importante conforme el conocimiento se convierte en el factor de producción que más valor agregado genera. Este país se quedará rezagado de manera definitiva si no corregimos al sistema educativo, y muy pronto. Me parece que la última oportunidad la tendremos después del proceso electoral de 2009. Si, una vez más, no se hace nada, puede usted estar absolutamente seguro de que México estará perdido.
Macario Schettino
EL UNIVERSAL
No debe ser novedad para usted saber que la educación en México es un fracaso rotundo. No debe serlo porque hemos hablado de ello en muchas ocasiones, y porque para hacerlo, hemos utilizado la información de los exámenes internacionales que se han aplicado a los niños y jóvenes mexicanos
Esa información es contundente: dos terceras partes de los jóvenes que terminan la secundaria no pueden hacer más que seguir instrucciones simples. O si lo quiere más exactamente: resolver problemas sencillos con toda la información claramente expuesta.
Sin embargo, todo indica que para usted, o para sus amigos cercanos, esta situación sí es novedosa, porque usted o sus amigos creen que la escuela de sus hijos es buena o muy buena. La secretaria de Educación, Josefina Vázquez Mota, así nos lo comentó en el programa “Dinero y Poder”, en canal 11, hace una semana, y algo parecido reporta el periódico Reforma en su portada de ayer.
Dos terceras partes de los padres creen que la educación de sus hijos está funcionando bien, o muy bien, cuando en realidad dos terceras partes de los hijos salen de la secundaria con la vida destruida, porque ya no podrán, jamás, tener la capacidad mínima de entender su entorno. Esto significa que los padres mismos son incapaces de entender lo que ocurre: no sólo no se dan cuenta de que sus hijos están en camino de la miseria, sino que creen que es al contrario.
Por eso esta columna es tan insistente, necia incluso, con la importancia de ir a los datos, a la evidencia, para entender lo que ocurre. Porque nuestras creencias suelen ser erróneas, resultado más de nuestra fe en lo sobrenatural, en nuestra esperanza de que las cosas mejoran solas, en nuestra dependencia de los milagros. Y los milagros, aunque usted no lo crea, no existen. Su hijo no tendrá éxito por milagro, lo tendrá si tiene las capacidades y habilidades que el mercado pagará cuando sea mayor. Y si no las tiene, sufrirá, sin importar cuántos títulos haya acumulado, o qué calificaciones tenía en una secundaria de pacotilla, como las que tenemos en este país.
Frente a este terrible drama, EL UNIVERSAL nos confirma ayer que la obligatoriedad de la educación media superior va en serio. Ese absurdo que los diputados de la comisión correspondiente aprobaron hace unos días, es parte de un acuerdo, según nos informó nuestro periódico, entre la SEP y el sindicato de maestros, el SNTE. Hacer obligatorio este ciclo escolar implicará enormes gastos, que el gobierno no podrá cubrir, y además la habilitación, como profesor, de cualquier persona. En buena medida, eso es lo que está detrás del fracaso de la secundaria, que creció a ritmos tan elevados que no hubo profesores calificados, y se contrató a cualquiera.
Hay una gran confusión acerca de la educación. No es por estar en la escuela que alguien va a tener éxito en el mercado. No por estar muchas horas calentando la banca se aprende, ni mucho menos. Recuerde usted que México es el país de la OCDE en que más tiempo están los niños en la secundaria, y en donde se destinan más horas a estudiar matemáticas, y estamos en el último lugar de esa organización.
Nuestro sistema educativo no está preparando a los niños y jóvenes para competir. Sólo los mantiene entretenidos durante dos décadas, y los arroja al mercado sin habilidades, sin conocimientos, sin ninguna competencia. Y por eso tenemos hoy enormes cantidades de profesionistas desempleados, que no pueden trabajar en su profesión porque no saben nada, ni pueden desempeñar un oficio porque no lo aprendieron, ni tienen ninguna manera de corregir su situación porque ya tienen 24 o 25 años, y ya poco se puede hacer a esa edad.
El problema estructural más importante de México es la educación. Y es cada vez más importante conforme el conocimiento se convierte en el factor de producción que más valor agregado genera. Este país se quedará rezagado de manera definitiva si no corregimos al sistema educativo, y muy pronto. Me parece que la última oportunidad la tendremos después del proceso electoral de 2009. Si, una vez más, no se hace nada, puede usted estar absolutamente seguro de que México estará perdido.
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